Poistenie

Pripoistenie PN v životnom poistení. Ako vykryť výpadok príjmu ?

V tomto článku sa dočítate aký máte nárok v prípade PN z nemocenských dávok. Ako vykryť finančnú stratu cez životné poistenie aby ste mali aj počas PN 100% náhradu mzdy.

Práceneschopnosť je stav, keď osoba nie je schopná vykonávať svoju prácu z dôvodu určitej choroby, úrazu alebo iného zdravotného stavu. Tento stav môže byť dočasný alebo trvalý a zvyčajne vedie k tomu, že osoba nemôže získať príjem z práce.

PN môže byť spôsobená mnohými faktormi, ako sú napríklad choroby, úrazy, psychické problémy, operácie, rizikové tehotenstvo. Ak sa osoba stane práceneschopnou, môže požiadať o dávky alebo náhrady mzdy, aby si udržala finančnú stabilitu.

Akú finančnú injekciu môžeme očakávať v podobe nemocenskej dávky ?

Podľa zákona má zamestnanec právo na náhradu mzdy počas doby, počas ktorej je preukázateľne neschopný pracovať z dôvodu choroby alebo úrazu. Nárok na náhradu mzdy vzniká na 11. deň neschopnosti pracovať a predchádzajúce dni sa považujú za tzv. karenciu, kedy zamestnanec nemá nárok na náhradu mzdy. Výška náhrady mzdy sa potom určuje na základe výpočtu z priemerného základu danej osoby za posledné tri kalendárne mesiace pred mesiacom, v ktorom došlo k vzniku nároku na náhradu mzdy.

Ako príklad si môžeme uviesť zamestnanca s príjmom 1000€ v hrubom pri práceneschopnosti 60 dní.

*slobodný, bez detí

Hrubá mesačná mzda1000€
Počet dní pracovnej neschopnosti60 dní

V prípade, že sa poistenec stane v roku 2023 práceneschopným, maximálna výška nemocenského na deň predstavuje: za prvé 3 dni najviac sumu 19,90685 € na deň (25 % zo sumy 79,6274 €) a. od 4. dňa bude nemocenská dávka vo výške 43,79507 € (55 % zo sumy 79,6274)

Výpočet náhrady mzdy z nemocenských dávok.
Vaša náhrada mzdy a nemocenské za PN 60 dní je celkom1055,35€
Náhrada mzdy za 1. až 3.deň spolu24,66€
Náhrada mzdy za 4. až 10.deň spolu126,58€
Dávka nemocenské za 11. až 25.deň na PN904,11€

Ak sumu 1055,35€ vydelíme dvoma kalendárnymi mesiacmi výjde nám mesačná dávka vo výške 527,68€ od sociálnej poisťovni. Pri príjme 1000€ v hrubom, čo predstavuje v čistom 701,46€ dochádza k finančnej strate mesačne 173,78€ (za 2 mes. spolu 347,56€)Pokiaľ sú vaše výdavky vyššie, ako nemocenská dávka odporúčam si vykryť túto stratu. Dôležité je brať do úvahy aj výdavky spojené s liečbou.

Maximálne nemocenské dávky

Pokiaľ je vaša hrubá mzda vyššia ako 2500€ ( 1750€ v čistom ) výška nemocenskej dávky je ohraničená, a tak rozdiel narastá. Pri 30-dňovom kalendárnom mesiaci tak Sociálna poisťovňa v roku 2023 vyplatí poistencom nemocenské maximálne vo výške 1 313,90€ a pri 31-dňovom kalendárnom mesiaci to bude 1 357,70€.

Aké sú možnosti túto stratu vykryť ? 

Denná dávka pri PN zo životného poistenia

Úlohou poistenia je kompenzácia príjmu v prípade pracovnej neschopnosti. Preto je poistenému za každý kalendárny deň práceneschopnosti (aj sobota, nedeľa či sviatok) vyplatená dohodnutá denná dávka. Poistený si tak môže byť istý, že i počas dlhej práceneschopnosti zostane zachovaný jeho životný štandard a nedostane sa do finančných problémov. 

V príklade človeka s hrubou mzdou 1000€ sme narazili na mesačnú finančnú stratu 173,78€ čo v prípade, ak máme nastavené kvalitné rizikové životné poistenie vieme vykryť práve pripoistením práceneschopnosti. 

Ak máte, teda dojednané pripoistenie práceneschopnosti v tomto príklade na sumu 6€ na deň od 29.dňa s plnením spätne od 1.dňa PN vykryje to vašu dvojmesačnú finančnú stratu vo výške 347,56€. Zároveň to pre vás znamená, že sa nemusíte náhliť s rekonvalescenciou či pri úraze alebo ochorení.

Pozn.: Poisťovne ponúkajú na výber viacere varianty PN, odporúčam však túto s plnením spätne.

Výpočet potrebnej výšky PN: chýbajúci príjem za mesiac / 30 dní

Počet prípadov pracovnej neschopnosti na 100 poistencov spolu.
Rok20202021
Počet prípadov spolu 36,3638,8
PN ochorením 34,1436,62
PN pracovným úrazom0,310,3
PN ostatné úrazy2,001,87

Príklad z praxe

Klient bol práceneschopný 56 dní z dôvodu: Choroby svalovej a kostrovej sústavy

Nižšie si môžete prečítať celé znenie z poisťovni, kde nášmu klientovi priznali poistné plnenie vo výške 560€. Okrem iných dôležitých pripoistení na jeho poistnej zmluve nechýbalo pripoistenie PN s dennou dávkou 10€ na deň, ktoré sme nastavili presne podľa jeho príjmu. Poistné plnenie mu bolo vyplatené v priebehu pár dní od nahlásenia o ukončení práceneschopnosti.

Záver

Verím, že aj tieto štatistiky a príklad z praxe vám pomôže pri rozmýšľaní si uzatvoriť kvalitné životné poistenie a hlavne uzatvoriť ho pod dohľadom odborníka, ktorý vie transparentne porovnať viacero ponúk. Najdôležitejšie však je, aby ste tomu sami rozumeli, chápali významu ochrana príjmu a zdravia a poistenie bolo vytvorené presne pre vašu životnú situáciu ako oblek na mieru.

Avšak pripoistenie PN nie je zďaleka tým najdôležitejším pripoistením a mať ho na poistke alebo nie je vždy individuálne podľa životnej situácie klienta. Tými najdôležitejšími veľkými rizikami vždy ostávajú pripoistenia smrti, invalidity, závažných ochorení a trvalých následov úrazu. To aké finančné ťažkosti vám môžu spôsobiť tieto rizika si prečítajte tu.

Pre viac informácií nás neváhajte kontaktovať a radi vám pomôžeme pri prepočte nového poistenia alebo analýze vášho aktuálneho poistenia.

Zdroj: socpoist.sk, slovak.statistics.sk, canva

Budovať kariéru v oblasti financií ma napĺňa, pretože, to, čo som sa naučil viem odovzdať novým šikovným spolupracovníkom a jediné takto vieme pomáhať klientom naprieč celým Slovenskom. Pri spolupráci s klientom to má byť o zážitku, kde mu komplexne pomôžeme nastaviť jeho manažment osobných financií. Za najdôležitejšie považujem sa neustále zlepšovať budovať zo seba hodnotnú, čestnú osobu a ísť príkladom v tom, že aj na Slovensku môžu vyrastať šikovní podnikatelia a odborní sprostredkovatelia. Byť v skvelom prostredí, karierne rásť a mať flexibilný pracovný čas sú z prieskumov tri veci, ktoré ľudí najviac zaujíma a práve to človek u nás môže získať.

Napíšte mi správu

Chcem byť informovaný

Pravidelný newsletter s najnovšími správami z oblasti hypoték, sporenia, dôchodkového sporenia, ... Prihlásením sa súhlasíte so spracovaním osobných údajov.

Súvisiace články

Investovanie

Znehodnocovanie peňazí. Ako tomu zabrániť?

Daniel Rohaľ

Daniel Rohaľ 07.04.2022

Hypotéky

Mám existujúci úver. Aké sú možnosti?

Erik Pastirčák

Erik Pastirčák 03.02.2022

Poistenie

Pripoistenie PN v životnom poistení. Ako vykryť výpadok príjmu ?

Erik Pastirčák

Erik Pastirčák 26.04.2023