Pripoistenie PN v životnom poistení. Ako vykryť výpadok príjmu ?

V tomto článku sa dočítate aký máte nárok v prípade PN z nemocenských dávok. Ako vykryť finančnú stratu cez životné poistenie aby ste mali aj počas PN 100% náhradu mzdy.

Práceneschopnosť je stav, keď osoba nie je schopná vykonávať svoju prácu z dôvodu určitej choroby, úrazu alebo iného zdravotného stavu. Tento stav môže byť dočasný alebo trvalý a zvyčajne vedie k tomu, že osoba nemôže získať príjem z práce.

PN môže byť spôsobená mnohými faktormi, ako sú napríklad choroby, úrazy, psychické problémy, operácie, rizikové tehotenstvo. Ak sa osoba stane práceneschopnou, môže požiadať o dávky alebo náhrady mzdy, aby si udržala finančnú stabilitu.

Akú finančnú injekciu môžeme očakávať v podobe nemocenskej dávky ?

Podľa zákona má zamestnanec právo na náhradu mzdy počas doby, počas ktorej je preukázateľne neschopný pracovať z dôvodu choroby alebo úrazu. Nárok na náhradu mzdy vzniká na 11. deň neschopnosti pracovať a predchádzajúce dni sa považujú za tzv. karenciu, kedy zamestnanec nemá nárok na náhradu mzdy. Výška náhrady mzdy sa potom určuje na základe výpočtu z priemerného základu danej osoby za posledné tri kalendárne mesiace pred mesiacom, v ktorom došlo k vzniku nároku na náhradu mzdy.

Ako príklad si môžeme uviesť zamestnanca s príjmom 1000€ v hrubom pri práceneschopnosti 60 dní.

*slobodný, bez detí

Hrubá mesačná mzda	1000€
Počet dní pracovnej neschopnosti	60 dní

Výpočet náhrady mzdy z nemocenských dávok.
Vaša náhrada mzdy a nemocenské za PN 60 dní je celkom	1055,35€
Náhrada mzdy za 1. až 3.deň spolu	24,66€
Náhrada mzdy za 4. až 10.deň spolu	126,58€
Dávka nemocenské za 11. až 25.deň na PN	904,11€

Ak sumu 1055,35€ vydelíme dvoma kalendárnymi mesiacmi výjde nám mesačná dávka vo výške 527,68€ od sociálnej poisťovni. Pri príjme 1000€ v hrubom, čo predstavuje v čistom 701,46€ dochádza k finančnej strate mesačne 173,78€ (za 2 mes. spolu 347,56€). Pokiaľ sú vaše výdavky vyššie, ako nemocenská dávka odporúčam si vykryť túto stratu. Dôležité je brať do úvahy aj výdavky spojené s liečbou.

Maximálne nemocenské dávky

Pokiaľ je vaša hrubá mzda vyššia ako 2500€ ( 1750€ v čistom ) výška nemocenskej dávky je ohraničená, a tak rozdiel narastá. Pri 30-dňovom kalendárnom mesiaci tak Sociálna poisťovňa v roku 2023 vyplatí poistencom nemocenské maximálne vo výške 1 313,90€ a pri 31-dňovom kalendárnom mesiaci to bude 1 357,70€.

Aké sú možnosti túto stratu vykryť ? 

Denná dávka pri PN zo životného poistenia

Úlohou poistenia je kompenzácia príjmu v prípade pracovnej neschopnosti. Preto je poistenému za každý kalendárny deň práceneschopnosti (aj sobota, nedeľa či sviatok) vyplatená dohodnutá denná dávka. Poistený si tak môže byť istý, že i počas dlhej práceneschopnosti zostane zachovaný jeho životný štandard a nedostane sa do finančných problémov. 

V príklade človeka s hrubou mzdou 1000€ sme narazili na mesačnú finančnú stratu 173,78€ čo v prípade, ak máme nastavené kvalitné rizikové životné poistenie vieme vykryť práve pripoistením práceneschopnosti. 

Ak máte, teda dojednané pripoistenie práceneschopnosti v tomto príklade na sumu 6€ na deň od 29.dňa s plnením spätne od 1.dňa PN vykryje to vašu dvojmesačnú finančnú stratu vo výške 347,56€. Zároveň to pre vás znamená, že sa nemusíte náhliť s rekonvalescenciou či pri úraze alebo ochorení.

Pozn.: Poisťovne ponúkajú na výber viacere varianty PN, odporúčam však túto s plnením spätne.

Výpočet potrebnej výšky PN: chýbajúci príjem za mesiac / 30 dní

Počet prípadov pracovnej neschopnosti na 100 poistencov spolu.
Rok	2020	2021
Počet prípadov spolu	36,36	38,8
PN ochorením	34,14	36,62
PN pracovným úrazom	0,31	0,3
PN ostatné úrazy	2,00	1,87

Príklad z praxe

Klient bol práceneschopný 56 dní z dôvodu: Choroby svalovej a kostrovej sústavy

Nižšie si môžete prečítať celé znenie z poisťovni, kde nášmu klientovi priznali poistné plnenie vo výške 560€. Okrem iných dôležitých pripoistení na jeho poistnej zmluve nechýbalo pripoistenie PN s dennou dávkou 10€ na deň, ktoré sme nastavili presne podľa jeho príjmu. Poistné plnenie mu bolo vyplatené v priebehu pár dní od nahlásenia o ukončení práceneschopnosti.

Záver

Verím, že aj tieto štatistiky a príklad z praxe vám pomôže pri rozmýšľaní si uzatvoriť kvalitné životné poistenie a hlavne uzatvoriť ho pod dohľadom odborníka, ktorý vie transparentne porovnať viacero ponúk. Najdôležitejšie však je, aby ste tomu sami rozumeli, chápali významu ochrana príjmu a zdravia a poistenie bolo vytvorené presne pre vašu životnú situáciu ako oblek na mieru.

Avšak pripoistenie PN nie je zďaleka tým najdôležitejším pripoistením a mať ho na poistke alebo nie je vždy individuálne podľa životnej situácie klienta. Tými najdôležitejšími veľkými rizikami vždy ostávajú pripoistenia smrti, invalidity, závažných ochorení a trvalých následov úrazu. To aké finančné ťažkosti vám môžu spôsobiť tieto rizika si prečítajte tu.

Pre viac informácií nás neváhajte kontaktovať a radi vám pomôžeme pri prepočte nového poistenia alebo analýze vášho aktuálneho poistenia.

Zdroj: socpoist.sk, slovak.statistics.sk, canva