Životné poistenie. Zodpovednosť voči sebe a rodine.

Schopnosť generovať pravidelný mesačný príjem určuje náš životný štandard. Problém nastáva v prípade, ak o túto schopnosť prídeme, či už čiastočne alebo úplne.

Akú dôležitosť zohráva životné poistenie ?

Životné poistenie hrá kľúčovú rolu pri pláne osobných financií, ak máte rodinu ale taktiež v prípade, ak žijete sami bez partnera. Zásadný rozdiel oproti iným finančným produktom je, že nerozhoduje to akú značku na trhu máte, ale ako ho máte nastavené. To, či ho potrebujete viete zistiť úprimnou odpoveďou na týchto 5 základných otázok.

STRATA PRÍJMU V KRITICKÝCH SITUÁCIÁCH

1.Čo sa bude diať s mojou rodinou keď tu nebudem ? V prípade úmrtia jedného zo živiteľov rodiny vypadne jeden príjem z mesačného rozpočtu, ale výdavky ostanú. Ako dlho bude zvládať rodina platiť napr. hypotéku ? S najväčšou pravdepodobnosťou dôjde k predaju nehnuteľnosti.

2.Z ekonomického hľadiska je horšia invalidita ako smrť. Predstavte si, že od zajtrajšieho dňa už nebudete môcť nikdy pracovať a padnete na mesačnú rentu od štátu. Akým spôsobom budete fungovať x rokov ?

Priemerná čiastočná invalidita nad 40% do 70%	229,93€
Priemerná úplna invalidita nad 70%	416,08€

Priemerná výška dôchodkov k 31.5.2022 zdroj:socpoist.sk

Napr. psychické problémy, čiže pokiaľ odíde hlava čo je každá šiesta príčina invalidity, v takomto prípade môžeme žiť 20 až 30 rokov, avšak nie sme ďalej schopní generovať príjem do rodiny, práve naopak, radikálne sa navýšia výdavky a s vysokou pravdepodobnosťou budeme odkázaní na starostlivosť od rodinných príslušníkov. 

3.Čo v prípade, ak by som dostal vážnu chorobu ?

Najčastejšie diagnostikovanou závažnou chorobou je rakovina. Štatisticky je toto ochorenie diagnostikované 6 ľuďom zo 100 pred dovŕšením 65 roku života. Zároveň sa radíme medzi krajiny s najčastejším výskytom rakoviny hrubého čreva.

Priemerná výška nákladov pri liečení jednej z vážnych chorôb predstavuje 12.000€ mimo zdravotnej poisťovne.

4.Čo sa bude diať, ak budem mať úraz, ktorý zanechá vážne následky, na základe ktorých sa mi zhorší kvalita života alebo už nebudem môcť ďalej pracovať.

Ak sa pozrieme len na dopravnú nehodovosť na Slovensku tak za rok 2020 bolo spolu 11 875 dopravných nehôd. Z toho 4 301 boli prípady kedy ľudia utrpeli ťažky následok na živote a zdraví.

Zdroj: minv.sk

5.Akým spôsobom mam vykrytý výpadok príjmu, ak by som od zajtra nastúpil na dlhodobú PN. Sú moje výdavky vyššie ako nemocenské, ktoré budem dostavať od štátu ? Výška nemocenskej dávky je 55% z hrubej mzdy.

Maximálna výška z nemocenských dávok je obmedzená na maximálne 1229,30€ pri 30 dňovom kalendárnom mesiaci a 1270,30€ pri 31 dňovom.

Údaj k dátumu 12.07.2022 zdroj: socpoist.sk

Ak ste si pri každej otázke úprimne zodpovedali, že by to pre vás problém nebol, tak životné poistenie nepotrebujete. Naopak, ak ste sa doteraz nad tým nikdy nezamýšľali a pri predstave vás oblial studený pot a poistenie nemáte, tak by som vám jednoznačne odporúčal uzatvoriť si životné poistenie, čo najskôr.

ČO TEDA MAŤ NA KVALITNOM ŽIVOTNOM POISTENÍ

Pripoistenie úmrtia – slúži na pokrytie výdavkov pri pohrebe a pre fungovanie rodiny min. na 1 rok ideálne 2-3 roky

Pripoistenie smrti s klesajúcou sumou – slúži na pokrytie výdavkov v prípade úmrtia jedného zo živiteľov rodiny spojených s výchovou detí do ukončenia štúdia

HYPO pripoistenie – moderné poisťovne ponúkajú pripoistenie kde máte zdvojené riziko. Znamená to, že v jednom pripoistení máte krytú invaliditu a smrť s klesajúcou poistnou sumou na výšku poskytnutého úveru. Čo nastane skôr poisťovňa vyplatí.

Pripoistenie trvalých následkov úrazu – úrazy, ktoré majú za následok trvalé poškodenie tela ako je napríklad strata končatiny.

Pripoistenie kritických chorôb – civilizačne ochorenia, z ktorých najčastejšie sú: rakovina, mŕtvica, infarkt, alzheimer

Pripoistenie čiastočnej a trvalej invalidity – v prípade diagnózy, ktorá vyústi až k priznaniu invalidity v prípade choroby alebo úrazu

Pripoistenie práceneschopnosti – náhrada chýbajúceho príjmu v prípade dlhodobej PN následkom choroby alebo úrazu. Rozdiel medzi tým čo dostanem od štátu na PN a tým čo mi chýba, ak pracujem.

ČO NEMUSÍ OBSAHOVAŤ KVALITNE ŽIVOTNÉ POISTENIE

Vyššie sme si vymenovali veľké rizika, ktoré môžu mať fatálny dopad na náš život. Tak ako si vieme priplatiť doplnkovú výbavu pri kúpe nového auta rovnako si vieme priplatiť za ďalšie pripoistenia.

Malé rizika, ako pripoistenia nevyhnutnej doby liečenia v prípade úrazu, chirurgického zákroku, hospitalizácie sú práve tou doplnkovou výbavou. Vo všetkých troch prípadoch sme, ale s najväčšou pravdepodobnosťou aj na PN, čo považujeme za veľké riziko. Peniaze, ktoré mi v daný mesiac chýbajú tak dostanem z pripoistenia PN a poistenie splní účel.

AKO TEDA POSTUPOVAŤ

V prípade, že investujete a splácate dlh banke no váš život postihne nešťastná udalosť v tom momente sa mení životná situácia. Peniaze, ktoré slúžili pre investíciu a budovanie majetku budú použité na liečbu a problém môže nastať aj pri splácaní dlhu. Ďalšie z riešení je predaj nehnuteľnosti no otázka znie či práve toto je riešenie ? Na vedomie musíte brať to, že sa vrátite niekoľko rokov späť v oblasti budovania majetku a investícií a po vyliečení budete začínať na novo. Poistenie slúži práve na to, aby ste takýmto situáciám predišli a stále mali dostatok peňazí na liečbu a zároveň si udržali svoj životný štandard.

NAJČASTEJŠIE OTÁZKY PRI ŽIVOTNOM POISTENÍ

Kedy si uzatvoriť životné poistenie ?

Poistenie si odporúčame uzatvoriť, čo najskôr bez ohľadu na rodinnú situáciu. Čím ste mladší je poistenie lacnejšie a navyše vstupujete do poistenia vitálnejší. Vekom môžu prichádzať prirodzene rôzne diagnózy a následok toho je, že do poistenia budete vstupovať buď s prirážkou nakoľko ste pre poisťovňu rizikovejší alebo s výlukou na danú diagnózu. Horší prípad je kedy sa stávate pre poisťovňu nepoistiteľnými.

Aké pripoistenia si mám navoliť na zmluvu ?

Kvalitné životné poistenie by malo obsahovať všetky veľké rizika ako smrť, trvalé úrazy, kritické ochorenia, invalidita, práceneschopnosť. Dôležité je zohľadniť aktuálnu životnú situáciu, v ktorej sa nachádzate. Je totiž rozdiel aké rizika volíme pri jednotlivcovi bez rodiny, bez záväzkov a pri živiteľovi rodiny s hypotékou na krku.

Kde si mám uzatvoriť životné poistenie ?

Ako som spomínal vyššie pri životnom poistení nerozhoduje to akú značku poisťovne máte, ale to, čo tam máte poistené. V zásade odporúčam komunikovať návrhy, ako by mohlo vyzerať vaše poistenie s nezávislým sprostredkovateľom, čo znamená, že vie transparentne porovnať všetky ponuky na trhu a vybrať práve to, čo bude pre vás a vašu situáciu najlepšie.