Druhý pilier. Aké zmeny ho čakajú ?

Parlament schválil novelu zákona o druhom pilieri. Tieto zmeny by mali zmenšiť škody, ktoré nastali ešte v roku 2013, kde po veľmi nešťastnom rozhodnutí vlády sa presunula veľká časť úspor sporiteľov do dlhopisových fondov. Sporitelia tak prišli o značne vysoké percento zhodnotenia svojich investícií v druhom pilieri, ktoré by dosiahli, ak by mali svoje úspory v indexových fondoch.

Zmeny v schválenej novele budú platiť v rôznych termínoch

• Zníženie poplatkov od januára 2023 a zavedenie individuálnej garancie v dlhopisových fondoch.
• Predvolená investičná stratégia od mája 2023 a automatický vstup do druhého piliera.
• Až od januára 2024 začnú platiť aj nové pravidlá pre výplatu dôchodkov z druhého piliera.

Aktuálny stav v druhom pilieri

Majetok v druhom pilieri: 11,67 miliárd eur.

Majetok v druhom pilieri podľa typu fondu	k 3.11.2022
Indexové fondy	23,8%
Akciové fondy	16,4%
Dlhopisové fondy	58,6%
Zmiešané fondy	1,2%
Majetok v % podľa typu fondu	Percentuálne rozloženie

Majetok DSS		k 3.11.2022
Uniqa		26,3%
Allianz		29%
NN		21,1%
365.life		4,7%
VÚB Generali		18,8%

zdroj: https://druhypilier.datalizer.sk/

Aktuálne je ešte stále vysoké percento sporiteľov v dlhopisovom fonde. Jednoduchou zmenou na dôchodkovom účte si vie sporiteľ zmeniť fond na indexový kam začnú chodiť nové príspevky. Takáto nevedomosť vie stáť sporiteľa na dôchodku aj stovky eur.

Hlavné body zmien v druhom pilieri

Poplatky

Ročný poplatok za správu sa v roku 2023 zvýši z 0,3% na 0,45% ale v roku 2024 klesne na 0,425% a následne na 0,4%. Ruší sa výnosový poplatok a poplatok za vedenie dôchodkového účtu.

Automatický vstup

Akonáhle sa začínajú platiť prvé dôchodkové odvody je možnosť si uzatvoriť druhý pilier. Vstup je dnes dobrovoľný s podmienkou, ak záujemca nemá viac ako 35 rokov. Po novom bude vstup automatický práve pre ľudí, ktorí začnú platiť prvýkrát dôchodkové odvody a nemajú 40 rokov. Automatický vstup má platiť od mája 2023. Na prehodnotenie svojej účasti v dôchodkovom systéme budú mať 2 roky.

Tí, ktorí pracujú a nemajú ešte 40 rokov budú taktiež môcť po zmene vstúpiť do druhého piliera.

Predvolená investičná stratégia

Platiť začne od mája 2023. V ktorých dôchodkových fondoch si bude sporiteľ zhodnocovať svoje úspory odporučí štát.

SPORITELIA	DÔCHODKOVÝ FOND
Do 50-tky, súčasni a noví	100% indexové fondy
Po 50-tke	každý rok sa podiel v indexovom fonde zníži o 4%

Komu sa úspory presunú

Ak v roku 2023 bude mať sporiteľ najviac 54 rokov do konca februára sa dozvie, že jeho úspory DSS presunie postupne do indexového fondu.

Ak v roku 2023 bude mať sporiteľ viac, ako 54 rokov DSS nebude presúvať úspory a môžu tak sporitelia urobiť kedykoľvek sami.

Sporitelia sa o tejto zmene dozvedia do konca februára v liste, ktorý im rozošlu dôchodkové spoločnosti. List obdrží vyše 1,7 miliónu sporiteľov, v ktorom sa sporiteľ oboznámi či sa ho presun úspor týka alebo nie a prípadne, ak so zmenou nesúhlasí, ako ma postupovať. Presun sa začne v lete 2023 a bude trvať do konca roku 2025. NBS môže tento termín posunúť ešte o ďalšie 2 roky.

Zmena DSS sa zjednoduší

Pre zmenu DSS už sporiteľ nebude musieť navštíviť sociálnu poisťovňu a vypýtať si akceptačný list.

Garancie v dlhopisovom fonde

Ak sporiteľ pôjde do dôchodku po 1.1.2024 DSS sa pozrie na to, koľko peňazí vložil do garantovaného fondu a koľko tam finančných prostriedkov má. Ak na účte bude viac peňazí, ako tam vložil výška programového výberu sa bude počítať z nasporenej sumy. Ak bude na účte suma nižšia, ako tam poslal programový výber sa bude počítať z vloženej sumy.

Dnes garancie nezaručujú, že sporitelia v dlhodpisovom garantovanom fonde na koniec môžu mať stav účtu so zhodnotením nižší ako vklady na dôchodkový účet. Nové garancie však nebudú platiť pre dobrovoľné príspevky.

Jednorazový výber sa zdaní

Sporiteľ, ktorý bude mať súčet doživotne poberaných dôchodkov z prvého piliera vyšší, ako referenčná suma bude si môcť zvyšok vyplatiť jednorazovo alebo v niekoľkých častiach. Referenčnú sumu urči sociálna poisťovňa. Jednorazový výber prostriedkov sa mu však zdaní, dnes sa ešte nezdaňujú.

Zmenia sa pravidlá pre výplatu dôchodkov

Prvých 10 rokov, čo je polovica strednej dĺžky dožitia na dôchodku vyplatí DSS polovicu z celkových dôchodkových úspor. Pôjde o peniaze z dlhopisového fondu. Druhú polovicu bude DSS ďalej zhodnocovať. Po zhruba 10 rokoch si sporitelia kúpia doživotný dôchodok.

Ak sporiteľ nebude mať vysoké úspory bude mať výnimku a úspory sa mu vyplatia postupne. Toto pravidlo bude mať platnosť od roku 2024. Hlavnou príčinou je, aby sporiteľ nevybral úspory naraz alebo v niekoľkých splátkach a predišiel tak riziku, že vyčerpe svoje zdroje na dôchodok.

Ako vnímať tieto zmeny

Jednoznačne odporúčame v druhom pilieri byť. Peniaze, ktoré doň putujú sú z hrubej mzdy sporiteľa a vytvára sa tak súkromný dôchodkový účet z ktorého na dôchodku bude vyplácaný iba sporiteľ. Nie všetky zmeny, ktoré nastali môžme vnímať ako pozitívne, ako napríklad zdaňovanie jednorazového výberu. Určite sú to však pozitívne zmeny na rozdiel od tých z roku 2013. To aké zmeny nastanú ešte v tejto novele a tých budúcich nevieme.

Najlepší možný spôsob, ako sa pripraviť na dôchodok je uzatvoriť si súkromný investičný účet, na ktorý štáť siahať nemôže a investor tak má pevne v rukách svoju budúcnosť a dôchodok.

Pre viac informácií nás kontaktujte a spoločne sa pozrieme koľko je potrebné dnes investovať, aby ste sa na dôchodku, čo najviac priblížili náhrade mzdy zo zamestnania.

Zdroj: unsplash, sociálna poisťovňa