Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti. Skontrolujte si, či vaša nehnuteľnosť nie je podpoistená.

Ceny nehnuteľnosti za posledné roky rapídne rástli a rastú naďalej. Úzko spojená s týmto rastom je aj téma ochrany majetku a aktualizácia poistenia nehnuteľnosti. Ak ste tak neurobili a kúpili nehnuteľnosť napríklad v roku 2017 dnes ma vaša nehnuteľnosť dvojnásobnú hodnotu. Vysoké percento majiteľov nehnuteľnosti totižto neaktualizovalo poistnú sumu na poistení a nehnuteľnosť je tak podpoistená. Veľmi podobne sú na tom aj kupujúci v posledných 2 až 3 rokov.

Nechať to tak bez aktualizácie znamená, že to pocítite pri čiastočnej škode a poistnom krátení a v horšom prípade pri totálnej škode nehnuteľnosti a nevyplatení dostatočnej poistnej sumy. Ďalšie z častých chýb:

• na poistnej zmluve je krytá iba nehnuteľnosť
• na poistnej zmluve je krytá iba domácnosť

Poistná ochrana nehnuteľnosti

Pod pojmom nehnuteľnosť si môžete predstaviť všetko, čo je pevne spojené so zemou a pevným základom. Poistenie nehnuteľnosti, teda chráni hodnotu vášho bývania pred škodami ako napr. požiar, víchrica, katastrofická škoda alebo voda z vodovodu. 

Byt

• vnútorné časti: priečky, okná dvere
• vnútorne inštalácie: voda, plyn, rozvody, odpady a pod.
• príslušenstvo k nehnuteľnosti: pivnica

Rodinný dom

Stavebné súčasti – základy, obvodové múry, strecha, obklady, podlahy, okná, dvere, inštalácie, elektromery, vodomery, plynomery, oplotenie a pod.

Poistná ochrana domácnosti

V prípade poistenia domácnosti je to opačne. Chráni hodnotu hnuteľných vecí od nábytku až po spotrebiče, doplnky a podobne. Vzťahuje sa aj na veci v nebytových priestoroch, ako je pivnica.

Rodinný dom

Ak rodinný dom zasiahne záplava poisťovňa preplatí škody na nehnuteľných veciach. Nemať, teda poistenie domácnosti znamená, že hnuteľné veci, ako nábytok či spotrebiče poisťovňa nepreplatí a budeme si tak musieť škodu financovať z vlastných peňazí.

Byt

Ak ste si nechali poistiť iba poistenie domácnosti na základe mylnej predstavy, že bývate v bytovom dome a ten je poistený môžete ostať sklamaní. Bytový dom je poistený obmedzene, a to na stavebné súčasti. Otázne je, čo všetko je poistené, na akú poistnú sumu a či vôbec poistený je. Podľa odhadov každý piaty bytový dom na Slovensku nie je poistený.

Pri uzatváraní poistenia majetku, teda bytu alebo rodinného domu je dôležité mať oboje. Poistenie rodinného domu kryť na poistnú sumu, za ktorú viete dnes postaviť ten istý dom a poistenie bytu na dnešnú trhovú hodnotu.

Pri poisteni domácnosti si predstavte holobyt alebo holostavbu a taktiež sa prejdite po celej domácnosti a zrátajte si všetky veci.

Priemerné ceny nehnuteľnosti v € za m²

ROK	CENA V €/M2	MEDZIROČNÁ ZMENA V %
3Q 2022	2 714	23,3
2021	2 176	23,5
2020	1 762	11,9
2019	1 574	7,5
2018	1 464	5,5
2017	1 388	6,7

• Pri priemernej cene za meter štvorcový ste v roku 2017 zaplatili za byt s rozlohou 60m2 83.280€.

• Dnes pri priemernej cene za meter štvorcový má vaša nehnuteľnosť hodnotu 162.840€.

Najväčším problémom je podpoistenie 

Ak ste vašu nehnuteľnosť kupovali pred dva a viac rokmi mali by ste vybrať poistenie zo šuflíka a skontrolovať poistnú sumu. Podpoistenie totiž znamená, ak je poistná suma nižšia ako skutočná hodnota nehnuteľnosti.

Kúpa nehnuteľnosti

V roku 2017 ste zrealizovali kúpu bytu za sumu 100.000€. V tom čase ste si súčasne uzatvorili poistenie nehnuteľnosti na sumu taktiež 100.000€. Predstavte si, že by došlo dnes k čiastočnémú vyhoreniu a škoda by bola vyčíslena na sumu 50.000€. Poisťovňa by vyplatila poistné plnenie vo výške 25.000€.

Byt má dnes trhovú hodnotu 200.000€ a dochádza teda k podpoisteniu o 50%. Škoda, ktorá bola vyčíslená na 50.000€ bude tak krátená o 50% a tak poisťovňa zašle na účet 25.000€. 

• 50.000€ x 0.5 = 25.000€ ( výška škody x koeficient )

Čo v prípade totálnej škody kedy by podľa statika nebolo možne už bývať ? Poistné plnenie by bolo krátené taktiež o 50% z celkovej poistnej sumy. V tomto prípade by vám ostalo 50.000€ na kúpu nehnuteľnosti v podobnej lokalite.

• 100.000€ x 0.5 = 50.000€ ( výška škody x koeficient )

Zmysel a účel poistenia, teda je, aby v prípade čiastočnej škody ste dostali adekvátnu poistnú sumu na opravu a v prípade totálnej škody ste si mohli zabezpečiť rovnaké bývanie. Podcenenie ochrany majetku spôsobí to, že sa v oblasti budovania majetku vrátite niekoľko rokov späť a začnete odznova. Ak vám zasadol prach na poistnú zmluvu určite ju treba aktualizovať a radi vám s mojím tímom pomôžeme. Vieme vám taktiež porovnať všetky poisťovne na trhu a získate tak istotu, že produkt, ktorý pre vás bude vybraný bude transparentne porovnaný.